新年の家計見直しチェックリスト｜固定費・保険・通信費・サブスク

新年の家計見直しは「通信費・光回線・サブスク」の順に着手する

2026年の家計見直しで効果が出る順番は決まっています。結論を先に書くと、最初の週末に着手するのは「通信費」「光回線」「サブスクリプションの棚卸し」の3つだけで、保険や住宅費は2週間目以降で十分です。固定費は一度手続きをすれば翌月から支出が減り、翌年以降も削減効果が続きます。毎日の食費を我慢する節約は意志力の消耗を伴いますが、固定費の見直しは一度やれば何もしない状態でも効果が続きます。たとえば月額7,000円のスマホ料金を、データ1GB中心の290円プランに変えた場合、月額差は6,710円、1年間では80,520円になります（2026年10月19日に各社公式サイトから取得した税込料金にもとづく試算です。自身のデータ量に合うプランを選ぶことが前提になります）。光回線の月額差が2,000円なら年間24,000円、使っていないサブスクを3つ解約すれば年間で数万円が動きます。合計すると世帯によっては月1万円、年間12万円の規模に達します。見直しの時期は12月下旬から1月中旬が最適です。年末調整が終わり、翌年の予算を立てる気持ちが最も高い時期だからです。逆に2月は確定申告、3月は年度末の手続きが重なるため後回しになりやすくなります。進め方は「金額の大きいもの」ではなく「手続きの軽いもの」からです。通信費（約30分）で始めて、光回線（約60分）、サブスク（約30分）、保険（約120分）の順に進めると、最初の週末だけで削減効果の半分に手が届きます。月額の内訳がまだ分からない人は、先に家計管理ツールで支出を一覧化してください。

30分で終わる判定フロー（6ステップ）

家計見直しで迷う原因のほとんどは、着手順が決まっていないことです。次の6ステップは、1人で1回30分前後で完了する前提で作っています。表の「判断基準」を満たさない項目は、その場で次に進めて構いません。

※所要時間は1人で進める場合の目安です。家族世帯は合意形成の時間として1.5倍を見込んでください。

通信費の見直し：スマホ料金の実数値比較（2026年10月）

スマホの料金は、容量と料金の組み合わせが年度ごとに変わります。下の表は、2026年10月19日に各社公式サイトから取得した税込の料金です。大手キャリアの標準プランに契約している場合、データ実績に合わせて乗り換えれば月額差が大きくなります。乗り換えの検討では、月額だけでなく、契約解除料の有無、初期費用、通話料金、割引の条件を並べて確認してください。

※料金は2026年10月19日に各社公式サイトから取得した税込の金額です。キャンペーンや割引の適用により実額は変わります。

月1GB前後なら290円から950円帯が中心

データ使用量が1GB前後なら、290円のプランか、440円から950円帯のプランが候補になります。家や職場でWi-Fiを使い、外出先の地図とメッセージ中心なら1GBでも足りるケースがあります。逆に動画を毎日見ていると1GBは1週間もたないため、実績の中央値を見て判断します。実績が2GBを超えたら、最初から5GB以上のプランにしたほうが、追加料金（1GBあたり220円）を払うより安くなります。

15GBから30GBは1,000円から3,000円帯で比較する

在宅勤務や動画視聴が多い人は15GBから30GB帯です。この帯は、容量あたりの単価が大きく変わる場所でもあります。月20GBまで2,178円の区分と、30GBで2,970円のプランを比べた場合、差額は800円、年間9,600円です。容量の余裕を買うかどうかは、過去3か月の実績が15GBを超えているかどうかで決めます。実績が10GBを切るなら、容量を減らすだけで月1,000円前後下がります。

かけ放題とセット割は境界値で判断する

通話かけ放題の目安は、月60分以上なら定額のほうが安くなります。かけ放題を含むプランと含まないプランの差額は月500円から1,000円程度です。月30分なら、通話料単価（30秒11円から22円程度）のほうが安くなる場合があります。セット割は、スマホと光回線を同じ会社にまとめたときに月1,100円から1,650円引きになる仕組みです。ただし割引には指定オプションの契約が条件になることがあり、オプション料金を足して実質で比較してください。

乗り換え前に確認する3つの数字

乗り換えで最も事故になりやすいのは、費用の見積もり漏れです。最初に確認するのは、端末の分割払いの残債、旧契約の解約にかかる費用、MNP予約番号の取得方法の3つです。回線だけの月額契約で端末の残債がない場合、IIJmioと楽天モバイルには契約解除料の記載がありません。一方で端末の残債があると、その残債が実質的な違約金になります。乗り換えの手順と費用の見方は通信費の合算ツールで確認できます。新生活を始める人の判断は新生活シミュレーション・家賃・光熱費・通信費総額【PR】｜固定費ラボにまとめています。

光回線の見直し：実質月額と違約金で比較する

光回線の料金は、速度と住宅の種類、割引の適用期間で決まります。下の表は2026年10月19日に各社公式サイトから取得した税込の月額です。比較のポイントは、基本料金の安さではなく、割引が何か月続き、終了後にいくらになるかです。割引の適用が24か月で終わる場合と、ずっと続く場合では、3年間の総額が数万円変わります。

※料金は2026年10月19日に各社公式サイトから取得した税込の金額です。割引の適用条件や提供エリアにより実額は変わります。

割引は「セット割」と「新規割」の2種類がある

光回線の割引には、スマホの契約が条件になるセット割と、新規契約に限られる新規割があります。セット割は月1,100円から1,650円引きと大きく、スマホを乗り換えていると割引が外れることがあるため、回線とスマホを一緒に見直します。新規割は開通から24か月や31か月といった期限が設けられており、終了後の月額を含めて比較します。割引の期限が近い人は、終了月の請求額を先に確認しておくと、乗り換えの判断が早くなります。

2年と3年、契約期間の境界値と違約金

ソフトバンク光とドコモ光は2年自動更新、NURO光は36か月の契約です。期間中に解約すると違約金が発生し、NURO光のHプランは3,643円、10ギガのHプランは4,523円、Mプランは2,653円、10ギガのMプランは4,193円となっています。無料で解約できるのは、契約期間の満了月を含む3か月間です。引越しを予定している人は、契約の残期間と、引越し費用を足した合計で比較します。違約金の計算は違約金の計算ツールで確認できます。

工事費と機器代を月額に換算する

工事費は一括でも分割でも支払い総額が同じですが、割引の条件によっては実質0円になります。NURO光は基本工事費55,000円を36回に分割し、同額を割引で相殺する設計です。ソフトバンク光は31か月の利用が条件です。機器代は、ホームゲートウェイが月550円のケースと、初期費用に含まれるケースがあります。2年間の総額を比べるときは、月額24に工事費と機器代を足した数字を使います。乗り換えの実例は光回線の乗換完全ガイド｜違約金確認と実質月額の見方【PR】にあります。

サブスクリプションの棚卸し：3か月の利用実績で判定する

サブスクは、1件あたりの金額が小さく、契約数が増えると家計への影響が大きくなります。月500円のサービスは年間6,000円、4件あれば年間24,000円です。無料トライアルから有料化した契約は、2年で24,000円の支払いにつながります。棚卸しの基準は、金額ではなく利用実績です。次の表の4項目を埋めれば、解約する対象が見えます。

クレカ明細3か月分を全部書き出す

最初にやるのは、クレジットカードの明細を3か月分、サービス名で並べることです。1か月分だけだと、年払いの契約や、請求周期がずれた契約を見落とします。3か月分を並べると、同じサービス名が複数回出てくるものと、3か月で1回しか出てこないものが分かります。1回しかないものは、年払いか請求周期のずれかのどちらかです。一覧が終われば、解約は30分で完了します。

年払いは解約タイミングを逆算する

年払いのサービスは、存在を忘れやすく、解約の締切も早いため注意します。自動更新の1か月前を目安に、使う予定がなければ解約の手続きに入ります。年額を12で割った数字が、月払いに換算した金額です。年額12,000円なら月1,000円なので、月に1回も使わないサービスなら解約の判断が速くなります。VODの重複はVOD比較ツールで確認できます。

似た役割のサービスは1つにまとめる

動画配信を2つ契約している、クラウドストレージを2つ持っている、のように似た役割のサービスが重なると、合計額が膨らみます。両方を残す理由が「片方は家族が使う」なら、家族プランや共有機能の利用可否を確認します。まとめた結果、月2,000円の削減になれば年間24,000円です。解約する順番は、利用回数の少ないほうからにします。手順は使わないサブスク解約・年末年始の見直しチェックリスト【PR】｜固定費ラボにまとめています。

保険の見直し：重複と過剰保障の見つけ方

保険は、固定費の中で削減額が大きい一方、判断に時間がかかります。年初に一度、加入中の保険証券や契約のお知らせを全部集めます。集めるだけで、加入数が想定より多いことに気づけます。見直しの判断は、保険料の安さではなく、今の暮らしに必要な保障と重複の有無で行います。次の表は、確認する順番と見る数字をまとめたものです。

団体保険と付帯保険との重複を先に確認する

会社の団体保険や、クレジットカードに付帯する保険は、自分が意識していないうちに保障が重なっていることがあります。重複していると、不要な分の保険料を払い続けていることになります。まず加入中の保険の一覧を作り、保障内容の書き出しを揃えます。書き出しが揃えば、重複しているかどうかは30分で判断できます。保険の重複診断で確認できます。

子どもが独立したら必要保障額を計算し直す

生命保険の必要保障額は、子どもの成長とともに下がります。必要保障額は、遺族の生活費と、住宅ローンの残債から計算します。子どもが独立した後の生活費は、共働きの家庭では大きく変わります。必要保障額が下がったのに、当初の金額のまま保険料を払い続けているケースは珍しくありません。見直しの時期は、子どもの進学や独立のタイミングと合わせると忘れずに済みます。

解約は新しい契約を完成させてから

保険の見直しで最も気をつけるのは順番です。健康状態に変化があると、新しい契約をできない場合があります。正しい順番は、新しい契約の加入を完了させてから、今の契約を解約する流れです。逆にすると、保障が空白の期間ができます。自動車保険も、車の売却や車検のタイミングと合わせて検討します。見直しの実例は保険見直しで月3,000円浮かせた実例【PR】｜固定費ラボ、更新時期の見方は火災保険・自動車保険更新・比較見積もりで安くします【PR】｜固定費ラボをご覧ください。

見直しの効果を測る方法（数字で振り返る）

見直しの効果は、感覚ではなく請求額で確認します。固定費は翌月の引き落とし額に出るため、1か月後には数字が分かります。次の2つの方法で、効果を数字にして記録してください。

見直し前後の3か月分を同じ条件で比べる

見直し前後の3か月分の請求額を並べます。3か月分にするのは、1か月だけだと、割引の開始月や請求周期のずれを拾うためです。比較するのは固定費だけに絞ります。食費や外食費は月ごとに金額が変わるため、固定費の比較に混ぜると差が読みにくくなります。収入が変わった月は、比較の対象から外します。

固定費の削減額は翌月の引き落としで確認する

手続きが完了したら、翌月の請求額で差を確認します。通信費なら、乗り換え後の初回請求が該当します。光回線は、割引の適用が始まる月に確認します。サブスクは、解約した翌々月に請求が出ないことを確認します。差が想定と違う場合、割引の条件が満たされていないか、追加サービスが付いている可能性があります。その場合は、契約内容のページでオプションを確認してください。

最初の一歩は、スマホの請求額と直近3か月のデータ使用量を書き出すことです。30分で終わり、次にどの項目を変えるかが決まります。